博爾森咨詢：中小銀行的數字化轉型
數字化對于中小銀行而言，不僅是一種技術革命，更是一種認知革命。
過去幾年，聚光燈一直聚焦著大中型銀行的數字化轉型。的確，大型銀行數字化建設已從初期大規模、全方位投入逐漸過渡至平穩發展狀態。不過，擴大視野來看，這兩年中小銀行的數字化轉型勢頭不可忽視。
在華東，2021年，上海農商銀行的科技投入達8.83億元，同比增長22.30%。專職金融科技人員484人，占員工總數6.28%，較上年末增長29.41%。在華南，珠海華潤銀行建立了一支專門以數據管理為任務的隊伍，至今已有17人。在華中，重慶農商銀行在科技人才招聘上，賦予金融科技中心充分的招聘權，招聘人數、薪酬“雙不封頂”。在華北，北京銀行，明確每年科技基礎投入占營收比重達到3.5%以上，科技人員占比達到6%以上。
這幾項數據來自近期在第六屆中國數字銀行論壇上，由中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、金融壹賬通、金融科技50人論壇聯合發布的《中小銀行金融科技發展研究報告2022》。
該報告還指出：近兩年來一些中小銀行的金融科技投入增速已高于大型銀行的平均水平，其中南京銀行、長沙銀行、重慶銀行表現更是突出，2021年金融科技投入增速分別達54.91%、31.60%、27.76%。
中小銀行數字化變革決心如此強烈，且動作如此迅猛，這讓人不禁深思原因是什么？
四重壓力，
讓中小銀行加速數字化轉型
《中小銀行金融科技發展研究報告2022》報告顯示，目前中小銀行普遍面臨四重壓力：
第一是實體經濟下行帶來的經營壓力，尤其在新冠疫情的疊加影響之下，中小銀行的營收利潤和資產質量雙重降低，資本補充受到限制。
第二是利率市場化改革導致的利差縮小和利潤下降。去年年中，銀保監會實施了存款定價新規，中小行的利率被壓低，大中小行的利率差異進一步縮小，再加之，中小銀行由于網點數量較少、知名度相對較低等因素的限制，一些客戶轉入大行。
第三是大型銀行業務下沉帶來的競爭壓力。這些年，大中型銀行瞄準下沉市場，發展小微普惠金融，中小銀行的市場空間受到一定程度的擠壓。翻閱工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行2022半年報發現，這5家大型銀行上半年普惠金融貸款余額規模、增幅進一步擴大，分別約為1.4萬億元、1.7萬億元、1.11萬億元、2.14萬億元、1.09萬億元，較上年末增幅達27.4%、28.4%、25.36%、14.25%、13.77%，這無疑給中小銀行帶來更大的“內卷”壓力。
第四是金融科技快速發展帶來的技術和創新壓力。以金融科技為核心的數字化轉型已成為中小銀行發展的當務之急。然而，中小銀行在抓住發展金融科技新機遇的同時，也將面臨一系列新挑戰。
種種內外部因素的疊加，讓中小銀行加速數字化轉型。報告顯示，與2021年相比，2022年中小銀行在數據能力建設方面取得突破性進展。越來越多的中小銀行以數字化轉型為主線，基于外部監管要求和內部發展需求在數據治理領域不斷發力，積極構建數據驅動的經營管理模式。
不過，不同類型中小銀行的金融科技發展依然存在較為明顯的差異性，民營銀行金融科技發展仍保持領先，農商行金融科技發展繼續落后于城商行，且這一差距與2021年相比進一步擴大。
三項數字化：
降本增效、拉新促活、聰明經營
中小銀行如何進一步做好數字化轉型，讓數字化深入銀行各個毛細血管，金融壹賬通作為金融科技方案提供商，談到了過去他們在助力中小銀行數字化轉型過程中，埋頭在做的三件事情：
第一，通過數字化運營，為中小銀行降本增效
過去幾年，很多中小銀行都在積極推動運營業務的線上化。在業務流程上，將原來手工作業的流程升級為由IT系統來處理完成，如支付結算、計息、報表統計等；在產品服務上，將原來大量的面對面的人工服務升級為采取銀行機具處理，如現金存取、發卡、開銷戶等；在客戶交易上，將客戶交易線上化、移動化，客戶可以可以通過網銀、手機銀行等電子渠道遠程辦理銀行業務，如匯款、繳費、發工資等。
這些數字化運營方式極大改善客戶使用體驗，提升銀行運作效率。不過中小銀行的流程自動化、運營智能化也待進一步提升。拿智慧語音舉例，銀行在提升其數字化運營的過程中，其發揮了不少作用。比如說，扮演客服角色，解答客戶問題；扮演催收員角色，提醒引導逾期客戶及時還款；扮演銷售員角色，向客戶精準推送產品營銷。
但目前市面上的許多工具成熟度并不夠，客戶咨詢一個問題，智能客服常常文不對題，這就讓人十分頭痛。之所以出現這樣的問題：第一智能客服的智能化程度不足，策略不靈活；第二要求技術提供商對業務各環節的痛點有更深入理解和洞察。
金融壹賬通董事長兼CEO沈崇鋒坦言：市場需要有這樣一家既懂業務又懂技術，能夠將業務需求和技術很好融合匹配的公司，幫助銀行更好地實現數字化轉型。
過去幾年，壹賬通重點打造加碼智慧語音產品，專注深耕在金融行業，并已形成了五大知識庫，覆蓋超過1600個AI服務場景流程，打造了200多個質檢模型，AI識別率達到94%。
此前，壹賬通為一家股份制銀行打造了新一代電話銷售系統，這套系統不僅解決了以往座席智能化程度低、電銷成本中心高、知識庫維護困難等痛點，而且改變了過往基于產品進行營銷的模型，建立起面向客戶的全產品營銷模式，極大降低了企業成本，促進了銷售。據了解，這套系統上線后，文本機器人分流了52%的電話進線，同時銷售業績也大幅上漲，智能電銷日成交金額超過3億。
第二，通過數字化管理，為中小銀行拉新促活  
在品牌、實力等各方面都沒有大型銀行有競爭力的背景下，中小銀行如何在激烈的市場競爭中拉新促活，這是困擾中小銀行的一大難題。為迎合抓住C端年輕一代的市場，不少中小銀行也照貓畫虎，和大型銀行一樣紛紛推出了自己的銀行APP。
但結果是，這些App同質化嚴重，大部分用戶一個月可能只打開一次，根本無法與像工商銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等零售業務表現優異的大中型銀行相抗衡，亦難以和一眾互聯網公司相比較。
當然中小銀行的APP要對標大型銀行確實很難，中小銀行也無需跟大行去對比，中小銀行與區域內的潛在客戶接觸更密切，更熟悉區域經濟特點、商業特點和客群特點，如何能做好本地用戶的粘性度，也能建立起自身護城河。
但很遺憾的是，中小銀行的本地化客戶運營也并沒有做得很好，究其原因，還是缺乏運營經驗和運營團隊，難以利用活動喚醒用戶。
金融壹賬通過去也看到了這一點，并對應推出了“智慧銀行家”的解決方案。這套方案源自平安銀行零售轉型的成功經驗，聚焦了存客經營、新客獲取、目標管理、過程管理、團隊管理、移動展業6大應用場景和核心業務需求，以數字化銷售管理體系驅動全行隊伍的產能提升。目前這套方案已經在許多中小銀行APP中應用：
在華東，壹賬通幫助某城商行在手機銀行APP里自建權益商城8個月，交易用戶數達9.9萬，同比增長241%；權益累計交易金額達1720萬元，同比增長194%；在東南，壹賬通幫助某城商行建設APP賦能一線營銷人員，并在業務中臺、大數據營銷等深度合作，該行零售貸款占比從2019年末的15%大幅提升至2021年末的24.4%。
第三，通過數字化經營，為中小銀行控制風險
獲客僅是第一步，對于中小銀行而言，還有很重要的一項工作是風控，因為中小銀行機構實力、抵御風險能力相較于大企業來說要更弱。
今年7月，銀保監會公布了一項數據：今年前5個月中小銀行累計處置不良貸款3943億元，比上年同期多處置1072億元。為防范風險，過去一年，中小銀行紛紛上線智能化信貸產品，風險預警系統、智能反欺詐、大數據信評、風險數據集市等各類技術已經得到初步應用或推廣。壹賬通也推出了超級大腦，幫助客戶打造智能風險預警管理系統，實現風險預警的全流程升級。
在會上，金融壹賬通董事長兼CEO沈崇鋒提到，壹賬通與某大行上線了“超級大腦”，解決其“風險預警欠主動”、“預警跟蹤未到位”、“數據收集效率低”的三大痛點，并且實現了逾13萬億的貸款風險敞口覆蓋，預警效果更是較人工預警方式提前24天。該項目也獲得了“人行科技進步二等獎”。
4.0時代：
中小銀行要改策略、 抓特色，打造智能服務新生態
當下，數字化轉型對中小銀行來說，已經不是一個選擇題，而是一個必答題；不是“想不想轉”的問題，而是“不得不轉”的問題，不僅是一種技術革命，更是一種認知革命。
關于中小銀行未來發展方向，中國銀保監會創新部副主任蔣則沈表示，金融行業需把握好數字化的三點基礎邏輯和實踐方向：一是數字化的最終目的是提升銀行自身專業優勢和服務能力，而不局限于數字化本身；二是數字化的基本追求是實現銀行經營管理的高效、安全、可持續，而不僅著眼于追求快；三是數字化的關鍵作用是強化商業銀行的公眾信任度，而不是讓渡信用或者出借信用。
隨著數字化轉型大潮不斷來襲，中小銀行數字化進程將不斷深入。“當前，商業銀行已從1.0傳統人工網點時代邁向4.0數字化時代，4.0時代銀行需借助大數據、人工智能、云計算、物聯網等新技術打造無所不在的智能服務新生態。”沈崇鋒指出。
上海銀行黨委委員、副行長胡德斌則表示，在新常態下，中小銀行靠規模、抓總量的打法需要改變。通過數字化顛覆傳統管理流程和信息傳遞模式，以數據及時發現問題、精準研究問題、快速解決問題，形成過程管理與結果管理雙輪驅動，推動高質量發展。
中小銀行聯盟秘書長賈燕菁深入分析了中小銀行數字化轉型道路上的機遇與挑戰。在她看來,中小銀行借助金融科技的力量,全面提升產品定價、資源配置、數據安全和風險管理能力已成共識。“雖然當下中小銀行面臨一定的經營壓力與挑戰,但具備船小好調頭的靈活優勢,數字化轉型驅動提升服務質效的方向更加明朗。”
今天我們再談數字化，已經不再那么神秘，數字化航道早已是千帆競技，大型銀行、中小銀行都已在數字化航道中銜枚疾進，通過數字化運營降本增效，通過數字化管理拉新促活；通過數字化經營控制風險。國有大行、股份制銀行憑借資源、技術、人才上的優勢，已然扛起數字化轉型的大旗，率先駛出；如今，中小銀行也加足馬力，駛向屬于他們自身的、特色的數字化彼岸。